近日，多家媒體報(bào)道的“凌晨點(diǎn)外賣次數(shù)過多銀行卡被風(fēng)控”事件，讓銀行客戶權(quán)益、風(fēng)控安全之間的平衡問題再次受到關(guān)注。有網(wǎng)友因凌晨連續(xù)點(diǎn)購(gòu)七八單外賣，導(dǎo)致銀行卡被銀行風(fēng)控系統(tǒng)凍結(jié)，需赴銀行反詐中心開具證明方能解封，此事引發(fā)廣泛熱議。在數(shù)字支付日益普及的當(dāng)下，銀行以技術(shù)手段筑牢資金安全防線本無可厚非，但當(dāng)反詐風(fēng)控系統(tǒng)將普通消費(fèi)者的正常生活行為誤判為高風(fēng)險(xiǎn)交易，暴露出的正是金融服務(wù)在安全與便利之間失衡的深層矛盾。

銀行風(fēng)控系統(tǒng)的初衷，是守護(hù)公眾的錢袋子，尤其在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙高發(fā)的背景下，其責(zé)任重大、使命緊迫。一些基層網(wǎng)點(diǎn)為避免涉案賬戶追責(zé)，往往采取“寧可錯(cuò)殺，不可漏放”的防御性策略。于是，自動(dòng)化模型將“夜間多頻小額交易”等行為納入預(yù)警范疇，雖有其邏輯依據(jù)，卻也因算法模型過于依賴歷史數(shù)據(jù)、缺乏場(chǎng)景理解能力，導(dǎo)致夜班工作者、加班聚餐群體等正常用戶頻頻中招。幾筆幾十元的外賣訂單竟觸發(fā)系統(tǒng)凍結(jié)，不僅影響支付體驗(yàn)，更可能帶來誤工、信用受損等次生困擾，實(shí)難謂合理。

這種“一刀切”式的風(fēng)控，本質(zhì)是技術(shù)能力滯后于用戶需求的體現(xiàn)。當(dāng)前系統(tǒng)多依賴規(guī)則引擎與淺層行為識(shí)別，尚難精準(zhǔn)區(qū)分“詐騙資金試探”與“深夜同事拼單”的本質(zhì)差異。真正的智能風(fēng)控，應(yīng)建立在對(duì)資金流轉(zhuǎn)路徑、交易對(duì)手網(wǎng)絡(luò)、用戶行為畫像的深度圖譜分析之上，而非僅以時(shí)間、頻次、金額等表層標(biāo)簽粗暴歸類。

銀行應(yīng)引入更智能的風(fēng)控模型，采納用戶行為畫像、職業(yè)特征、常用地點(diǎn)等動(dòng)態(tài)標(biāo)簽，結(jié)合用戶歷史行為、消費(fèi)習(xí)慣等多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合判斷，區(qū)分異常與不同?？商剿鹘⒎旨?jí)響應(yīng)機(jī)制，對(duì)于長(zhǎng)期信用良好、有固定收入的用戶，應(yīng)給予更高的信任額度；對(duì)于突然出現(xiàn)的異常行為，應(yīng)先通過AI外呼或短信核實(shí)，對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)疑點(diǎn)可通過短信驗(yàn)證、人臉識(shí)別即時(shí)解除，而非直接凍結(jié)。

人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，理應(yīng)推動(dòng)風(fēng)控從“機(jī)械攔截”邁向“智能甄別”，在降低漏報(bào)率的同時(shí)，也大幅壓縮誤報(bào)空間。

當(dāng)然，用戶亦需提升金融素養(yǎng)，規(guī)范用卡行為。維持穩(wěn)定交易習(xí)慣、避免短時(shí)高頻轉(zhuǎn)賬、保留交易憑證、及時(shí)更新身份信息，都是規(guī)避“誤傷”的有效方式，但銀行不能因此將責(zé)任全然轉(zhuǎn)嫁用戶。作為服務(wù)提供方，銀行有義務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)控制與客戶體驗(yàn)間尋求最優(yōu)解，而非以“安全”之名行“便利剝奪”之實(shí)。

風(fēng)控系統(tǒng)的進(jìn)化方向應(yīng)是精準(zhǔn)化與人性化并重。一方面，監(jiān)管層可推動(dòng)制定更細(xì)化的風(fēng)控操作指引，避免基層執(zhí)行層層加碼；另一方面，銀行應(yīng)加快融合圖計(jì)算、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)，提升對(duì)復(fù)雜交易網(wǎng)絡(luò)的辨識(shí)能力。同時(shí)，建立快速申訴響應(yīng)機(jī)制，讓用戶在被限制時(shí)能便捷申訴、及時(shí)恢復(fù)。

安全與便利并非零和博弈。銀行風(fēng)控的終極目標(biāo)，不是制造一道冰冷的防火墻，而是構(gòu)建一個(gè)既堅(jiān)不可摧又潤(rùn)物無聲的金融保護(hù)網(wǎng)。唯有在技術(shù)、規(guī)則與服務(wù)三者間找到動(dòng)態(tài)平衡點(diǎn)，才能真正實(shí)現(xiàn)“防得住風(fēng)險(xiǎn)，不誤傷生活”。（汪昌蓮）