2025年召開的中央經(jīng)濟工作會議、中央農(nóng)村工作會議對做好“三農(nóng)”工作作出了系統(tǒng)部署。近年來，我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模穩(wěn)步提高，保障水平持續(xù)提升，有效服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興。來自國家金融監(jiān)督管理總局的數(shù)據(jù)顯示，“十四五”時期，保險業(yè)累計賠付9萬億元，較“十三五”時期增長61.7%，農(nóng)業(yè)保險為8億戶次農(nóng)戶提供風險保障。

農(nóng)作物保障水平提高

在1月20日舉行的國新辦新聞發(fā)布會上，財政部金融司司長于紅表示，我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模穩(wěn)居全球第一，在穩(wěn)定農(nóng)戶收益、保障國家糧食安全等方面發(fā)揮了積極作用，支撐我國糧食產(chǎn)量穩(wěn)定在1.4萬億斤以上。

稻谷、小麥、玉米的播種面積占我國糧食總面積的比重超過八成，產(chǎn)量占比超九成，是老百姓飯碗里主要的糧食品種，也是農(nóng)業(yè)保險政策的“主干道”。2007年多部門聯(lián)合探索物化成本的“基本險”，2012年“基本險”拓展至全國，2018年開始探索完全成本保險和種植收入保險，2023年這兩個保險品種拓展至所有產(chǎn)糧大縣，2024年在全國全面實施?；赝r(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程，每5年至6年就邁上一個發(fā)展臺階，制度體系持續(xù)完善，保障能力持續(xù)增強。2023年，河南發(fā)生的“爛場雨”導(dǎo)致成熟小麥霉變，農(nóng)業(yè)保險賠付超過26億元，對于挽回受災(zāi)農(nóng)戶的損失發(fā)揮了非常重要的作用。

與此同時，完全成本保險和種植收入保險的保障標的也在擴圍。2022年5月起，財政部等部門將廣西糖料蔗納入完全成本保險和種植收入保險。2024年大豆完全成本保險和種植收入保險政策覆蓋內(nèi)蒙古自治區(qū)、黑龍江省全域，2026年有望實現(xiàn)全國全面覆蓋。

我國地域遼闊，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天氣變化和地理位置影響呈現(xiàn)出巨大差異。隨著農(nóng)業(yè)保險從“保成本”向“保收入”加速轉(zhuǎn)型，解決與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切相關(guān)的大災(zāi)風險分散問題迫在眉睫。

2025年12月，中國農(nóng)業(yè)再保險股份有限公司主導(dǎo)的“中國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)模型三大糧食作物核心計算引擎研發(fā)試點”項目通過第一階段驗收。記者在采訪中了解到，項目圓滿完成第一階段預(yù)期目標，構(gòu)建了中國三大糧食作物巨災(zāi)模型方法體系，實現(xiàn)了全國范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)干旱、洪澇、大風、高溫、低溫、降雪、冰雹等7個災(zāi)種危險性評估，量化了全國范圍內(nèi)春玉米、夏玉米在格網(wǎng)、鄉(xiāng)、縣三級尺度的年損失均值、標準差及不同重現(xiàn)期損失等核心指標，研發(fā)了多平臺適配、高效數(shù)據(jù)存取的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)核心計算引擎。

特色農(nóng)產(chǎn)品納入保障

我國的農(nóng)業(yè)保險分為中央財政保費補貼范圍的保險品種和地方優(yōu)勢特色保險品種，“中央保大宗，地方保特色”是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的總體思路。隨著三大主糧和大豆的完全成本保險和種植收入保險持續(xù)擴圍，各地發(fā)展特色農(nóng)險成為完善農(nóng)業(yè)保險的重要抓手?！秶鴦?wù)院關(guān)于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》提出，發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)保險，推動農(nóng)業(yè)保險擴面、增品、提標，及時規(guī)范理賠。

據(jù)中華保險相關(guān)負責人介紹，中華保險針對國家地理標志農(nóng)產(chǎn)品推出專屬保險產(chǎn)品，例如為山東蓼塢小米提供超400萬元風險保障，涵蓋干旱、洪澇、病蟲害等各類自然災(zāi)害損失。針對農(nóng)林生產(chǎn)者實際需求，中華保險開發(fā)保險產(chǎn)品160余個，包括林業(yè)碳匯綜合保險、古樹名木綜合保險、林下經(jīng)濟作物種植保險、油茶林天氣指數(shù)保險等創(chuàng)新產(chǎn)品，保險責任涵蓋自然災(zāi)害、氣象指數(shù)、碳匯指數(shù)等多個維度，為林木資源以及林下經(jīng)濟作物提供全周期風險保障。截至目前，中華財險開發(fā)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品覆蓋500余個農(nóng)產(chǎn)品品種，業(yè)務(wù)類型涵蓋成本保險、補充保險、產(chǎn)量保險、收入保險、價格指數(shù)保險、天氣指數(shù)保險等，產(chǎn)品數(shù)量達3900余個。

2025年12月份，平安產(chǎn)險承保的咖啡種植完全成本保險在云南省普洱市孟連傣族拉祜族佤族自治縣落地。該保險首單承保咖啡種植面積3000畝，提供風險保障900萬元，項目計劃總承保面積3萬畝。此舉標志著當?shù)卦谝延锌Х确N植物化成本保險、價格指數(shù)保險、氣象指數(shù)保險的基礎(chǔ)上，進一步構(gòu)建起多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的咖啡產(chǎn)業(yè)保險保障體系。平安產(chǎn)險普洱中心支公司總經(jīng)理和義昌介紹，此次保險試點還構(gòu)建“農(nóng)業(yè)保險+信貸”協(xié)同模式。平安產(chǎn)險普洱中心支公司投入鄉(xiāng)村振興資金120萬元，與孟連農(nóng)商行深化合作，專項用于投保咖農(nóng)的貸款貼息及水肥一體化系統(tǒng)建設(shè)。通過保險增信、信貸貼息雙向發(fā)力，實現(xiàn)試點區(qū)域咖啡種植戶信貸審批通過率提升40%，平均審批時間壓縮至5個工作日內(nèi)，貸款綜合成本降低1%至1.5%，預(yù)計可撬動“咖啡貸”等相關(guān)信貸投放超3000萬元，有效緩解咖啡種植戶融資難題。

提升投保理賠效率

2024年，金融監(jiān)管總局等4部門就印發(fā)《關(guān)于推進農(nóng)業(yè)保險精準投保理賠等有關(guān)事項的通知》，對于推進農(nóng)業(yè)保險精準投保理賠，促進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展提出具體要求。

按照監(jiān)管部門要求，保險公司以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為抓手，積極探索風險減量服務(wù)新模式，構(gòu)建“保防救賠”四位一體的風險管理服務(wù)體系，推動保險服務(wù)從災(zāi)后補償向災(zāi)前預(yù)防、事中干預(yù)、全程賦能轉(zhuǎn)變。

2024年9月，超強臺風“摩羯”在海南登陸，成為自1949年以來登陸我國的最強秋臺風。受臺風影響氣象站點發(fā)生設(shè)備故障，關(guān)鍵性氣象數(shù)據(jù)記錄不完整，影響了理賠進度，人保財險聯(lián)合氣象部門建立了風力分析綜合模型，通過分析推演等方法核定最終損失，盡最大程度保護被保險人的利益。災(zāi)害發(fā)生后，人保財險迅速啟動一級大災(zāi)應(yīng)急響應(yīng)，并通過衛(wèi)星、無人機、地面采樣查勘等方式，迅速核定損失完成估損，助力受災(zāi)地區(qū)快速清理和災(zāi)后補種。臺風過境后15天，人保財險農(nóng)險賠付進度超80%，其中對海膠集團的一筆預(yù)賠付金額超3億元。

為進一步提高農(nóng)業(yè)保險信息化、標準化水平，金融監(jiān)管總局指導(dǎo)多地開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)承保理賠線上化試點，提升農(nóng)戶投保理賠獲得感，改善農(nóng)險服務(wù)體驗。如在養(yǎng)殖險中，鼓勵保險機構(gòu)積極運用溯源系統(tǒng)、生物技術(shù)等先進技術(shù)手段，提供養(yǎng)殖險需要的各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，加強數(shù)據(jù)共享，快速確定保險標的信息，提升承保理賠精準性，提升保險專業(yè)服務(wù)能力和水平。

西藏自治區(qū)當雄縣近年來大力發(fā)展牦牛養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，牦牛養(yǎng)殖收入已經(jīng)成為不少牧民收入的主要來源。隨著養(yǎng)殖規(guī)模的擴大，冬季暴雪低溫和傳染性疫病成為牦牛養(yǎng)殖的主要風險。此外，當?shù)氐貜V人稀，養(yǎng)殖戶和牧場分散，如何讓牦牛養(yǎng)殖保險精準落地成為考驗保險公司的現(xiàn)實課題。據(jù)人保財險西藏分公司總經(jīng)理羅小川介紹，人保財險積極推廣應(yīng)用數(shù)智化農(nóng)險服務(wù)平臺“耘智?！保貥?gòu)農(nóng)險標準化和數(shù)字化作業(yè)流程，進一步提升了服務(wù)效率與精準度。通過“三標合一”耳標配打、開展藏系牛電子耳標數(shù)據(jù)采集，實現(xiàn)藏系?！按鳂顺斜?、驗標理賠”的承保理賠閉環(huán)管理，運用科技手段提升農(nóng)險服務(wù)質(zhì)量和效能，為廣大農(nóng)牧民群眾提供更優(yōu)的服務(wù)體驗。

記者在采訪中了解到，面對部分養(yǎng)殖標的貨值高、風險敞口大的問題。人保財險阿里分公司專門推出覆蓋全、服務(wù)快、預(yù)防強的“白絨山羊商業(yè)性養(yǎng)殖保險”補充保障方案，將普通養(yǎng)殖戶的單只山羊保額設(shè)定為500元，填補政策性農(nóng)險保額缺口，為每一只白絨山羊筑牢“雙重保障防線”。目前日土縣白絨山羊養(yǎng)殖主體參保率已達100%。人保財險還組建防災(zāi)減災(zāi)服務(wù)團隊，開展13次風險管理培訓(xùn)，覆蓋農(nóng)牧民400余人次，建立“氣象預(yù)警+屬地專員通知”雙機制，為白絨山羊產(chǎn)業(yè)構(gòu)建全周期風險保障體系。

《通知》提出，鼓勵保險公司加大科技創(chuàng)新投入，推進無人機、遙感、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段應(yīng)用，加快標準化建設(shè)，提升承保理賠真實性、準確性和及時性。

據(jù)中華保險相關(guān)負責人介紹，中華保險旗下中華財險在數(shù)字化平臺建設(shè)中專門打造了新一代農(nóng)險平臺。新一代農(nóng)險平臺依托混合云與云原生分布式架構(gòu)，以及“業(yè)務(wù)+數(shù)據(jù)”雙中臺核心引擎，驅(qū)動農(nóng)業(yè)保險從產(chǎn)品研發(fā)到承保、理賠和風控全流程變革，實現(xiàn)標準化、模塊化、可配置化升級。同時，新一代農(nóng)險平臺融合集成無人機、遙感以及人工智能等前沿科技，聚焦流程優(yōu)化、作業(yè)提效、風險識別、合規(guī)管控等領(lǐng)域，通過技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動實踐落地。

來自財政部的數(shù)據(jù)顯示，2025年，我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模已經(jīng)突破1550億元，為1.25億戶次農(nóng)戶提供了風險保障超5.2萬億元。于紅表示，下一步，財政部將會同有關(guān)方面持續(xù)推進農(nóng)業(yè)保險提質(zhì)增效、深化改革；2026年，將出臺推進加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)性文件，著力在農(nóng)業(yè)保險精細化管理、多元化協(xié)同上下功夫，為穩(wěn)定農(nóng)戶收益、支持鄉(xiāng)村全面振興、服務(wù)保障國家糧食安全作出更大的貢獻。（ 于泳）